El modelo de negocio de los IaaS (seguro como servicio) consiste en que las empresas, normalmente insurtechs (empresas de tecnología de seguros) y aseguradoras, ofrecen productos y servicios de seguros digitales a otras empresas, en lugar de dirigirse directamente a los consumidores. Se trata de una oferta de seguros totalmente digital que cubre todas las necesidades, desde la distribución y la gestión de siniestros hasta la atención al cliente, entre otras. También se conoce como “seguro integrado”, porque se incorpora de forma fluida a un producto o servicio en el momento preciso en que se necesita. Este modelo de negocio permite a empresas no aseguradoras ofrecer servicios de seguro sin construir desde cero toda la infraestructura aseguradora.
Al igual que SaaS (Software-as-a-service / como servicio) y BaaS (Banking-as-a-Service), los seguros como servicio surgieron para llenar este vacío. Así ofrecen productos de seguros más sencillos y escalables, directamente integrados en las experiencias digitales cotidianas.
Según el Observatorio de Seguros Abiertos e Integrados, el 60% de los compradores online afirma que el seguro ofrecido al momento de pagar aumenta sus probabilidades de realizar la compra.
Por su parte, Market.us Scoop apunta a que el Insurance-as-a-Service crecerá con una tasa anual compuesta (CAGR) del 35,3% en el período 2024-34.
Junto con los seguros integrados (embedded insurance), IaaS hace que la tradicional estrategia de dirigirse al cliente final se remplace por la de integrar el seguro de manera automática en las compras online de los consumidores finales mediante empresas intermediarias. Los cambios que impulsan estos modelos son, principalmente:
- La transformación digital del sector y la integración tecnológica.
- El peso de la personalización de los productos y servicios.
- El cambio en la percepción y mentalidad del consumidor final.
Funcionamiento del seguro como servicio (IaaS)
IaaS es un modelo API-based que ofrece capacidades aseguradoras a través de una plataforma cloud. Tarificación, suscripción y emisión de pólizas, gestión de siniestros, cobro de primas y reconciliación se integran en apps, portales, ERPs u otros canales de terceros.
El IaaS representa la infraestructura y las capacidades aseguradoras al completo: ofrece componentes modulares de toda la cadena de valor del seguro a través de plataformas cloud-native. Las empresas no aseguradoras –bancos, fintechs, telcos, utilities o retailers– incorporan seguros sin tener que construir una infraestructura propia compleja. Esto facilita a las aseguradoras tradicionales modernizar su stack tecnológico, acelerar su roadmap digital y operar con mayor agilidad bajo modelos digitales de Insurance as a service.
Adoptar un modelo IaaS supone reconfigurar la cadena de valor en torno a una infraestructura modular de servicios de seguros:
- Time to market más corto de productos y servicios: se reduce de meses a semanas, lo que supone una ventaja competitiva crucial en un mercado en rápida evolución.
- Escalabilidad geográfica intrínseca de las plataformas cloud: permite replicar configuraciones en diferentes mercados, acelerando la expansión.
- Flexibilidad de oferta: las coberturas se adaptan de forma dinámica (por uso, por evento, por suscripción, por consumo…), sin reescribir toda la arquitectura core.
- Nuevos canales de distribución a través de partnerships: acuerdos con bancos, fintechs, telcos, plataformas de movilidad, marketplaces y otros distribuidores que ya tienen una relación con el cliente final.
Al IaaS también se le denomina infraestructura de seguros como servicio. Esto es porque proporciona la solución integral necesaria para respaldar un programa de seguros, en lugar de solo los productos de seguros en sí. Esto es fundamental porque la venta de pólizas es solo una pequeña parte de la oferta de las aseguradoras. La infraestructura del negocio requiere abarcar mucho más allá y dimensionarse para cubrir áreas estratégicas, operativas y de soporte técnico que garanticen la estabilidad financiera y la continuidad del negocio:
- Gestión de siniestros.
- Cumplimiento normativo.
- Tecnología de análisis de datos, entre otras.
- Reaseguros.
- Un largo etcétera.
Tradicionalmente, las aseguradoras necesitaban servidores físicos propios, grandes centros de datos y complejos desarrollos internos para emitir pólizas o gestionar siniestros. Con el modelo IaaS, todo esto se simplifica de forma radical. IaaS aligera la infraestructura del negocio asegurador al trasladar la gestión de los sistemas tecnológicos centrales (core asegurador) a plataformas en la nube de pago por uso.
Ventajas del modelo IaaS
Con el seguro como servicio, las compañías cuentan con todo lo necesario para lanzar sus productos al mercado de forma mucho más rápida y rentable. Además, obtienen acceso a tecnología y capacidades que de otro modo no podrían conseguir por sí mismas. En lugar de invertir varios años y grandes cantidades de dinero en desarrollar un nuevo programa de seguros desde cero, las empresas pueden simplemente conectarse con un socio de seguros como servicio a través de una API. Y así comenzar de inmediato a ofrecer productos de seguros nuevos o adicionales a través de su propio sitio web y aplicaciones.
Las compañías pueden seleccionar los componentes de seguro que específicamente necesitan, en lugar de desarrollar internamente las operaciones y la tecnología necesarias. Esto se traduce también en una experiencia más fluida para los clientes finales. Además, aumenta el acceso a los servicios financieros y reduce el coste para el consumidor.
Para las compañías, el IaaS ofrece numerosos beneficios, entre ellos:
- Reduce el coste de adquisición.
- Mejora la relevancia de la oferta.
- Permite competir en un ecosistema donde los nuevos actores, incluyendo insurtechs especializadas, operan con estructuras tecnológicas muy ligeras.
La orquestación impulsada por la tecnología también reduce la carga operativa para las aseguradoras. Al gestionar los informes, los flujos de datos y la fijación de precios a través de la plataforma, las aseguradoras pueden centrarse en la suscripción y la gestión de riesgos. Pero sin dejar de satisfacer las expectativas de los clientes que priorizan lo digital.
Para los consumidores, ofrece una cobertura sencilla y pertinente, disponible justo cuando y donde se necesita. En cuanto a las aseguradoras, es una forma de modernizar sus operaciones, acceder a nuevos canales de distribución y crecer sin la complejidad de reconstruir sistemas heredados. Para las empresas fuera del sector asegurador, genera nuevas fuentes de ingresos y fortalece la fidelización de los clientes al integrar la protección apropiada en la experiencia del cliente.
El resultado es un modelo de negocio que impulsa el crecimiento, fortalece las relaciones y persigue una red de seguridad global integrada. De este modo, el seguro es sencillo, accesible y está incorporado en los servicios utilizados a diario.
